【欧洲央行】2024年支付欺诈报告(英)

欧洲银行管理局（EBA）和欧洲中央银行（ECB）近日发布了一份题为《2024年支付欺诈报告》的研究报告。这份报告全面评估了根据欧盟修订后的支付服务指令（PSD2）第96(6)条向EBA和ECB报告的最新支付数据。报告涵盖了2022年上半年和下半年以及2023年上半年的数据，专注于信用转账、直接借记、银行卡支付、现金提取和电子货币交易等支付工具，分析了这些支付工具的总交易量和其中的欺诈交易，深入探讨了主要的欺诈类型、强客户认证（SCA）的应用以及欺诈损失等方面。报告中有很多有价值的内容，包括对不同支付工具欺诈率的分析、各国和地区欺诈情况的比较，以及对欺诈损失责任分配的深入讨论。

这份报告是迄今为止关于欧盟支付欺诈最全面的出版物，不仅提供了对支付欺诈现象的全面认识，还为支付服务提供商、监管机构和消费者提供了宝贵的数据支持和安全要求的参考。通过对支付欺诈数据的持续监测和分析，EBA和ECB将能够更好地了解欺诈趋势，制定有效的监管措施，保护消费者和支付系统的安全。

支付欺诈一直是金融领域关注的焦点，而最新发布的《2024年支付欺诈报告》为我们提供了深入洞察欧洲经济区（EEA）支付欺诈现状的宝贵机会。这份由欧洲银行管理局（EBA）和欧洲中央银行（ECB）联合准备的报告，涵盖了2022年上半年至2023年上半年的数据，对信用转账、直接借记、银行卡支付、现金提取和电子货币交易等支付工具的欺诈情况进行了全面分析。

报告揭示，2022年EEA的支付欺诈总值高达43亿欧元，而到了2023年上半年，这一数字减少至20亿欧元。尽管整体欺诈金额有所下降，但银行卡支付和信用转账依然是欺诈金额最高的支付工具。2023年上半年，银行卡支付的欺诈金额达到6.33亿欧元，而信用转账的欺诈金额更是高达11.31亿欧元。这些数字令人震惊，也凸显了支付安全的重要性。

报告中特别强调了强客户认证（SCA）在降低支付欺诈中的作用。SCA是PSD2指令下的一项重要安全措施，要求支付服务提供商在进行电子支付时进行额外的身份验证。数据显示，实施SCA认证的交易的欺诈率远低于未实施SCA的交易。特别是在银行卡支付中，SCA认证交易的欺诈率仅为0.017%，而未实施SCA的交易欺诈率高达0.329%。这一发现有力地支持了SCA在提高支付安全性方面的积极作用。

然而，报告也指出了SCA实施中的一些问题。一些支付服务提供商（PSPs）滥用了SCA的豁免条款，如低价值交易豁免和可信受益人豁免等，这些豁免条款的滥用与较高的欺诈率有关。例如，基于低价值交易豁免的信用转账的欺诈率是整体信用转账欺诈率的三到五倍。这提示监管机构和支付服务提供商需要进一步审查和改进SCA的实施情况。

在欺诈损失的承担方面，报告发现，支付服务用户（PSU）在某些支付工具的欺诈损失中承担了较大比例。例如，在银行卡支付和现金提取中，PSU分别承担了45%和51%的损失。而在信用转账中，PSU承担的损失比例更是高达86%。这一现象在不同国家之间存在显著差异，部分国家的PSU承担的欺诈损失比例远高于其他国家。

从地理角度看，尽管大多数支付交易是本地进行的，但大多数银行卡支付欺诈和相当一部分信用转账及直接借记欺诈却涉及跨境交易。2023年上半年，跨境银行卡支付欺诈在价值和数量上分别占到了71%和68%。此外，值得注意的是，与EEA以外的PSP进行的跨境交易在银行卡欺诈中占据了相当大的比例，这表明跨境支付的监管和安全措施需要进一步加强。

报告的结论是，尽管SCA和CSC的广泛采用对降低EEA内的欺诈性支付产生了积极影响，但行业、监管机构和消费者仍需保持警惕。EBA和ECB将继续监测支付欺诈数据，并每年发布汇总数据。未来的报告可能会包含更多关于数据和观察到的趋势背后原因的详细解释。

这篇文章的灵感来自于《2024年支付欺诈报告》，除了这份报告，还有一些同类型的报告，也非常有价值，推荐阅读，这些报告我们都收录在同名星球，可以自行获取。

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