【Milliman】费率调整策略及经验

近日，全球领先的精算和风险管理解决方案提供商Milliman发布了《长期护理费率增加调查》报告。这份报告是对该行业费率增加策略和经验的第三次调查，涵盖了自2021年调查以来的变化，提供了对长期护理保险行业费率增加申请的全国性总结，包括审批流程、政策持有人选项和费率稳定监管等方面的深入分析。报告中包含了17家公司的参与，代表了超过75%的行业保费体量，提供了对长期护理保险费率增加申请的共同实践和趋势的宝贵见解，对于理解行业动态和制定相关策略具有重要价值。

长期护理保险费率上涨：行业策略与经验

长期护理保险行业正面临费率上涨的挑战。根据Milliman最新的行业调查报告，自2021年以来，长期护理保险行业在费率上涨方面经历了显著变化。本篇文章将深入探讨这些变化，分析其背后的原因，并探讨保险公司如何应对这些挑战。

费率上涨批准情况

报告显示，自2021年以来，有16家公司至少对其长期护理业务中的一个部分提出了费率上涨。平均批准的费率上涨为28%，与2021年调查的平均批准费率上涨29%相近。这表明尽管行业面临诸多挑战，但监管机构对于费率上涨的批准仍然相对宽松。

批准过程中的时间差异显著。平均而言，从提交申请到获得批准需要六个月的时间。然而，某些司法管辖区的批准时间远长于此，如加利福尼亚、特拉华和新泽西等，平均批准时间最长。这可能对保险公司的财务稳定性和政策持有人的预期产生影响。

困难司法管辖区

在费率上涨的申请过程中，某些司法管辖区因其复杂的要求和漫长的审批过程而被认为是“困难”的。根据报告，加利福尼亚、佛罗里达、新泽西、纽约和德克萨斯是被认为最困难的司法管辖区。这些地区的保险公司需要付出更多的努力来获得费率上涨的批准，这可能包括更多的政策持有人通知要求、分阶段实施费率上涨等。

政策持有人的选择

面对费率上涨，政策持有人有多种选择来减轻其影响。最常见的选择是降低每日或每月的福利、减少福利期限、增加免赔期和减少或取消通货膨胀保护。本次调查中，受影响政策持有人选择减少福利的平均比率为11.9%，高于2021年调查的10.6%。这表明越来越多的政策持有人选择调整其保险计划以应对费率上涨。

现金回购和附加福利

报告还提到了现金回购和附加福利于失效（CBUL）等新兴选项。约30%的公司提供了现金回购作为费率上涨请求的一部分，但这些通常只在某些司法管辖区提供。CBUL在63%的文件中自愿向所有被保险人提供，低于2021年调查中的83%。这可能反映了保险公司在提供这些选项时的谨慎态度。

费率上涨的驱动因素

费率上涨的主要驱动因素包括预期之外的索赔发生率、索赔持续时间延长、自愿失效率低于预期以及活跃寿命死亡率的改善。这些因素共同导致了保险公司需要提高费率以维持财务稳定性。

费率上涨的策略

保险公司在确定费率上涨请求时，会考虑多种因素。最常见的方法包括基于实际与预期的终身损失比率、目标终身损失比率以及预期现值（即德克萨斯方法）分析。大约80%的文件请求了公司确定为所需的费率上涨金额。

费率稳定性和假设

在涉及费率稳定性规定的文件中，大多数公司请求的费率上涨金额与受损失比率规定的政策相同。此外，大约90%的公司至少有一个提交受到费率稳定性规定的约束。在这些提交中，超过一半的公司请求的金额是为了在中等不利条件下证明费率稳定性。

结论

长期护理保险费率上涨是一个复杂的过程，涉及多种因素和司法管辖区的特定要求。保险公司必须在确保财务稳定性和满足政策持有人需求之间找到平衡。这份报告提供了对当前费率上涨环境的深入了解，并为行业参与者提供了宝贵的参考。文章的灵感来自于Milliman的报告，它只是对报告内容的总体介绍。对于那些对长期护理保险行业有更深入了解兴趣的人来说，还有许多同类型的报告也非常有价值，推荐阅读，这些报告我们都收录在同名星球，可以自行获取。

以上为节选样张，关注公众号【蝉鸣报告】回复领取PDF完整电子版（无广告）。

【蝉鸣报告】每日更新最新硬核报告，覆盖产业报告、全球化、经济报告、趋势等全领域。