【ThePaypers】迈向无缝互操作性(英文版)

近日，The Paypers联合Thunes和Visa发布了一份名为《The road ahead: Towards seamless payment interoperability》的行业研究报告。这份报告深入探讨了支付互操作性在当今数字经济中的重要性，分析了国内外支付的复杂性，并提出了实现无缝支付互操作性的潜在变革。报告中不仅详细解读了支付互操作性的定义、技术标准、法律法规，还探讨了缺乏互操作性可能对增长造成的阻碍，以及如何通过技术解决方案和监管框架来克服这些挑战。报告内容丰富，为理解支付互操作性的复杂性提供了宝贵的视角和深刻的见解，对于支付行业的从业者和决策者来说，是一份不可多得的参考资料。

支付互操作性：数字化经济的关键桥梁

在数字化经济的浪潮中，支付互操作性成为了连接全球经济的桥梁。这份报告深入探讨了支付互操作性的重要性、挑战和解决方案，揭示了这一领域的现状和未来。

支付互操作性指的是不同支付系统之间能够无缝、高效地通信和交换信息、交易和价值。随着全球化商业的发展，个人和企业对跨境支付的需求日益增长。FXC Intelligence预计，2023年国际支付行业的市场规模将达到190.1万亿美元。这一数字不仅显示了跨境支付市场的庞大潜力，也突显了支付互操作性在全球经济中的关键作用。

然而，支付互操作性的实现面临着多重挑战。许多支付系统是在不同时间和地区独立开发的，没有预见到未来互操作性的需求。法规限制、市场碎片化和技术进步都为支付系统的互操作性带来了难题。这些挑战不仅增加了跨境或跨网络交易的复杂性和成本，还限制了金融服务的覆盖范围，影响了经济的包容性和增长。

支付互操作性的缺乏直接影响了跨境汇款的效率。全球平均汇款成本在2023年第二季度为6.3%，较去年同期略有上升。银行通常是汇款成本最高的渠道，其次是邮局、汇款运营商和移动运营商。这些汇款提供商正在投资新的方式来降低消费者成本，但支付网络之间的互操作性不足导致了摩擦。

在企业对企业（B2B）跨境支付方面，支付流程的低效率和复杂性给公司带来了高昂的成本。例如，一家摩洛哥陶瓷公司向西班牙出口餐具时，买家的支付可能经过复杂的路径。这种复杂性和低效率使得许多企业对现有的跨境支付解决方案感到不满。2022年的一项调查显示，77%的中小企业对当前的解决方案不满意，93%的企业愿意采用新技术来改善B2B支付。

消费者对企业（C2B）跨境支付方面，消费者希望使用他们偏好的支付方式。缺乏兼容的支付解决方案可能会影响收入，阻碍商家成功进入新市场。PayPal的一项调查显示，40%的在线购物者表示，如果无法使用他们偏好的支付方式，他们会放弃购买。

技术解决方案在提高支付互操作性方面发挥着关键作用。APIs（应用程序编程接口）允许不同类型的支付系统和方法之间流动数据和信息。区块链和分布式账本技术提供了一个去中心化、安全和高效的支付互操作性基础。实时支付网络帮助解决与优化互操作性相关的速度和结算问题。跨境支付倡议致力于协调不同支付系统之间的技术、数据和消息标准。

全球监管倡议，如G20，一直在积极推动支持跨境支付的支付互操作性。行业标准，如EMVCo和ISO 20022，在促进支付互操作性方面发挥着重要作用，提供了共同的框架、规范和协议，使不同的支付系统、设备和实体能够无缝交易。

在消费者对消费者（C2C）跨境支付方面，汇款公司、汇款公司和银行采用各种策略来实现不同国家人民之间廉价、快速和安全的货币转移。数字货币在改善汇款方面具有巨大潜力。例如，在一些非洲国家，加密货币已经成为汇款的主要方式。许多人选择加密货币作为接收资金的首选方式。

跨境支付创新不仅限于加密货币。一些涉及法定货币的跨境支付倡议旨在使国际金融互动更加简单。例如，印度和阿联酋交换了三份谅解备忘录，以促进使用本币进行跨境交易的框架，以及双边合作，将他们的支付和消息系统相互连接，并在阿布扎比建立IT德里校园。

总的来说，支付互操作性是创建一个互联世界的核心，在这个互联世界中，资金可以更快、成本更低地流向个人和企业。支付互操作性支持小型企业经济的增长，并有助于实现金融包容性，让未充分银行化的群体受益。

这篇文章的灵感来自于《迈向无缝支付互操作性》这份报告。除了这份报告，还有一些同类型的报告也非常有价值，推荐阅读，这些报告我们都收录在同名星球，可以自行获取。

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