【德勤】2025年美国保险业监管展望报告(英文版)

德勤中心近日发布了《2025年美国保险业监管展望报告》，这份报告深入探讨了美国保险业在未来几年可能面临的挑战、风险以及监管变化，强调了保险行业、州监管机构和标准制定组织之间的合作对于保护美国消费者的重要性。报告指出，随着技术进步、市场演变和气候条件的快速变化，保险业需要所有利益相关者的参与，以确保市场的偿付能力和保护消费者免受当前和新兴威胁的影响。这份报告为保险公司提供了关于即将到来的监管变化和挑战的宝贵见解，帮助他们做好准备，并在关键时刻提供指导和洞察。

美国保险业正处在一个充满挑战和变革的时代。2025年的监管展望报告揭示了保险行业面临的主要问题和未来的发展趋势。这份报告让我们深入了解了保险业的监管环境，以及保险公司如何适应这些变化。

报告指出，保险公司将面临不少挑战，包括管理意外事件、应对风险增加，以及可能的损失记录事件。这些挑战超出了白宫或州政府的控制范围。历史上，更大的风险和变化实际上稳定了保险行业，促进了保险公司、州监管机构和标准制定组织之间的合作，以保护美国人民。随着行业迎接2025年的挑战，这种广泛的合作可能会再次被呼吁。

监管机构预计将继续严格监督保险公司对国内、地缘政治和市场挑战的应对，同时通过公开警告、执法甚至必要时通过新的国会立法来执行合规和安全。新的共和党国会多数派可能会考虑就人工智能应用、网络安全市场的覆盖能力、抵押贷款市场与保险覆盖的交叉点以及保险公司的销售实践举行听证会，但这些可能会由影响广泛人群或国家安全的不可预见事件引发。保险成本和事件经常引发政策制定者的反应，因为他们团结起来对抗损失和市场中断。

在关键领域，如国家安全和网络安全的交叉点，对严格治理的需求可能会在发生任何重大网络违规或攻击时引发果断的执法行动或更深入的监管审查。报告强调，保险公司可以通过与监管机构和立法者更高水平的参与和合作来应对这些挑战和机遇。

报告还提到，管理数据、保障和改善偿付能力、以客户为中心的监管以及应对气候变化风险和弹性挑战是未来合作的关键领域。保险公司需要保持警惕和参与，因为新的框架和模型在州一级发展。联邦机构可能会继续关注保险与邻近市场之间的相互联系，如抵押贷款、住房和金融。市场的快速演变、技术进步和气候条件的变化将需要所有利益相关者的参与，以促进市场偿付能力和保护消费者免受当前和新出现的威胁。

报告中的数据揭示了一些关键趋势。例如，2023年，美国25个州的房主保险加权平均保费率比2022年至少上升了10%，这是由于极端天气和野火的影响。这些数据强调了保险行业需要如何应对气候变化带来的风险。

保险公司在数据管理、创新和威胁中扮演着重要角色。随着技术的进步，保险公司需要与监管机构合作，以确保数据的安全和合规使用。报告中提到，一些州已经开始将人工智能使用指南和法规纳入市场行为检查，预计会有更多州加入，要求对人工智能结果进行一定阈值的测试，以及建立健全的治理结构。

在网络安全方面，报告强调了联邦保险办公室（FIO）在应对灾难性网络风险方面的工作。美国市场是全球最大的，但“已经从覆盖灾难性网络事件中撤回”，该机构警告说。与国土安全部网络安全和基础设施安全局（CISA）以及白宫国家网络主任办公室（ONCD）的持续合作可能会在2025年继续，甚至加速。这项探索性工作可能导致一个具体的提案，政府和再保险行业努力通过私人保险和联邦保险后盾减少网络事件的经济影响。

保险公司还需要准备好应对气候变化带来的风险。报告中提到，加利福尼亚州、东南和大西洋及墨西哥湾沿岸地区以及受气候影响的西部州将继续优先考虑维护和扩大保险覆盖范围，尽管野火多发地区的房主政策成本会增加。保险公司在教育消费者和自身州监管机构方面发挥着关键作用，特别是在对话和讨论中，可能通过韧性和缓解努力降低结构风险来减少保费。

这篇文章的灵感来自于德勤的《2025年美国保险业监管展望报告》。除了这份报告，还有一些同类型的报告也非常有价值，推荐阅读，这些报告我们都收录在同名星球，可以自行获取。

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