【SAPFioneer】2025年开放保险白皮书-无处不在随需可见-现正兴起

SAP Fioneer近日发布了《2025年开放保险白皮书——无处不在随需可见》报告。这份报告深入探讨了保险公司如何通过数字化转型，实现“保险无处不在”的愿景，将客户体验、便利性和服务置于首位，以应对保险市场发展分歧和前所未有的挑战。报告指出，保险公司必须拥抱开放科技，利用企业间连结、超个性化和生态合作伙伴协作的能力，以决定竞争的成败。这里面包含了许多关于保险行业未来趋势的深刻见解和战略指导，为保险行业的数字化转型提供了宝贵的参考。

在数字化浪潮的冲击下，保险行业正经历着前所未有的变革。《2025年开放保险白皮书》深刻揭示了这一变化，指出保险公司必须拥抱开放科技，实现“保险无处不在”的转型，以客户体验、便利性和服务为核心。报告强调，只有30%的保险公司有意识并决心进行数字转型，这无疑是一个巨大的挑战。

保险业长期在数字化方面落后，但近年来，保险公司开始更新产品，使更多商品能在网上浏览和购买。然而，挑战远不止数字化服务的提供。平台提供者在串联各方中扮演关键角色，使得更多利益相关者得以加入保险领域。特别是嵌入式保险的兴起，它将保险产品整合到第三方体验中，如旅游或零售，让消费者通过多种新通路和多样融合的新客户接触点中取得保险服务。

数字化浪潮为开拓市占的挑战者创造了新契机。从2019年到2021年间，投入嵌入式保险的保险科技创投金额已达到36%年增长率。预计到2025年，平台和生态系统经济将占全球收入的30%。在线和嵌入式保险销售模式绕过原先代理商和保险公司在保单的存在角色，因此就必须在销售源头自动提供个性化自助服务功能。高达68%的保险购买者希望在在线进行交易，但却只有不到50%的保险公司能提供数字化产品或服务报价。

保险公司的新样貌在于适应当代消费者偏好和商业模式，这不仅是选择，而且是生存所必需。未能演进的保险公司将被更灵活、技术先进的竞争对手超越及取代。新的商业模式浮现，例如生态系统协调者，将保险与第三方服务整合。另一例子是B2B2C平台通过电子商务整合及分销多家保险公司产品的“一站式保险”模式，揭示了保险公司可通过新途径将其产品推向市场。

生态系统的兴起将保险公司带到严峻的十字路口：是通过合作拥抱相连、整合的服务体系，或是面临被时代淘汰的风险。保险公司应通过在生态系统内积极地自我定位，重新定义其角色，提供超越传统风险转移以外的价值，成为全方位客户体验的一分子。生态系统以其互联互通和一体化服务为特征，为用户（如消费者和企业）提供可以无缝接入服务的平台。生态系统随着行业疆界消弭并创造跨业机会，估计到2025年，生态系经济将占全球营收的30%。

嵌入式保险的新商业模式在日益开放的保险业中显得尤为重要。未来许多保险产品将不是由保险公司销售，而是通过嵌入式保险由第三方销售。全球嵌入式保险产业预计在未来几年将持续增长，到2030年将达到3兆美元的市值。嵌入式保险就如同传统的代理商合作模式，只不过现在转变为与潜在客户已在使用的厂商共同合作，并将保险采购与其关心的产品相结合。

保险个人化是另一个关键趋势。通过嵌入式保险，无论是采用B2B还是B2B2C，亦或全自动化销售模式，市场对于提供顺畅无缝的销售体验需求日益增加。为了转化成实际销售业绩，客户在选购保险产品的过程必须简单、直观且个性化，没有障碍。

扩展多元通路组合也是保险公司必须考虑的。随着数据和客户互动越来越多地转移到数字领域，在最适点满足客户的界限大幅开展。现代消费者和企业越来越期望在整个价值链中享有无缝的全通路体验。

云计算推动的浪潮被证明是保险业发展的主要加速器之一。尽管由于监管和数据安全问题，在早期，对采用基于云端的核心解决方案多有所保留，但时至今日，有兴趣者却与日俱增。麦肯锡在2022年的研究发现，有81%的保险公司采用公有云的比例少于25%。54%计划在五年内将超过一半的基础设施迁移到云端中。25%目标在五年内将超过75%的环境部署在公有云上。

转移到软件即服务(SaaS)模型可以实现核心系统维护及更新的成本较合理、依需求增加或移除工具，提高敏捷性、与保险科技公司、嵌入式系统开发业者和数据供货商灵活协作、透过本地合作伙伴和供货商整合，降低住入门坎及障碍。

人工智能(AI)及前沿科技的应用也不容忽视。AI能够利用大数据集来加速创建个性化保单，通过自动化保单起草和情境模拟来提高效率，并确保根据客户特定需求量身订制涵盖完整的保险。

在变革旅程终点呈现的保险行业风貌，将与今日我们所熟知的，有着根本上的不同。保险将扮演提供更多价值、更融入企业和消费者日常生活的角色。这种以新技术领导的大环境将改变保险行业致胜法则：体验胜过品牌、携手才能共赢、技术决定胜者。

这篇文章的灵感来自于《2025年开放保险白皮书》。除了这份报告，还有一些同类型的报告，也非常有价值，推荐阅读，这些报告我们都收录在同名星球，可以自行获取。

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