【TheWorldBank】了解老年人的收入保障

世界银行近日发布了一份名为《重新思考一个活跃老龄化世界中的社会保护和工作：理解老年人的收入保障》的报告。这份报告深入探讨了全球老年人收入保障的主要来源，以及政策制定者为何应关注这一议题，特别是在新兴经济体中，社会老龄化迅速发展的情况下。报告指出，老年人的收入来源包括继续工作、家庭支持、终身积累的资产收入以及政府项目提供的福利，但这些来源的相对贡献和总体充足性在不同发展水平、时期、性别和其他因素之间存在巨大差异。报告中包含了关于如何通过社会保护和工作政策来增强老年人经济安全的许多有价值见解和建议。

随着全球人口老龄化的加剧，老年人的收入保障问题日益凸显。在《Understanding Income Security for Older Adults》报告中，深入探讨了老年人收入来源的多样性及其在全球不同地区的差异性，以及政策制定者面临的挑战和应对策略。

老年人的收入来源主要包括继续工作、家庭支持、资产收入和政府福利。在发展中国家，超过80%的老年人与家人同住，依靠家庭支持作为主要收入来源。这一比例在经合组织国家中仅为三分之一。随着经济发展和家庭结构的变化，老年人与成年子女同住的比例逐渐下降。此外，许多老年人在65岁以后继续工作，尤其是在非洲，超过一半的65岁及以上的男性和约三分之一的女性仍在工作。

资产积累也是老年人收入的重要来源。在巴基斯坦，几乎90%的就业是非正式的，积累的资产成为老年人的重要补充收入来源，如出租或出售土地、设备或动物。然而，许多老年人进入老年时背负着沉重的债务，或者像新加坡的中央公积金计划那样，养老金被用于住房，导致大多数人在退休时“资产富裕但现金贫穷”。

养老金和其他公共转移支付在高收入国家老年人收入中所占比例较大，而在发展中国家，大多数老年人要么没有养老金，要么只领取提供有限财务保护的非缴费型社会养老金。因此，即使在老年，工作收入仍然是关键。在亚洲一些国家，劳动收入是老年人的主要收入来源，这一模式在其他发展中地区也普遍存在。

老年人的贫困率在每个世界银行地区都低于一般人口。在欧洲和中亚，养老金在保持老年人贫困低水平方面发挥了核心作用。在拉丁美洲和加勒比地区，社会养老金的兴起显著降低了老年人的贫困率，但代价是财政成本的增加。在东亚和太平洋地区，继续同住和养老金的混合模式存在。然而，区域平均数掩盖了许多差异。在有数据的122个国家中，几乎四分之一的国家老年人贫困率高于青年贫困率。

报告强调，随着人口老龄化的加深，发展中国家在扩大缴费型养老金覆盖面方面进展有限。许多发展中国家的工人主要从事非正规部门工作，这些工作通常不支付工资税，也不为工人提供劳动合同或退休、疾病、残疾或产假等生活事件的福利。因此，许多发展中国家的缴费型计划覆盖率低，与国家的人均收入水平和非正规部门就业比例密切相关。随着发展中国家的快速老龄化，人均收入与覆盖率之间的强相关性带来了风险，即这些国家在变富之前就变老了，使老年人容易陷入贫困、脆弱和生活质量下降。

为了改善老年人的收入保障，需要扩大储蓄的作用，鼓励和支持老年工人继续工作，并在需要时提供社会援助或社会养老金。储蓄对老年工人的收入保障将不可避免地发挥更大的作用。使用移动货币和其他数字工具可以使储蓄工具对目前无法获得储蓄的人更加可及，政策在促进金融包容性方面发挥着明确的作用。

随着预期寿命的持续增长，仅靠储蓄将无法为所有人提供负担得起且足够的老年收入保障，除非更多的老年工人继续参与劳动力市场，减少缴费历史的差距，或在老年时提高工作效率。在像日本这样的高收入国家，已经有40%的老年人工作，而在美国这一比例为30%，在欧洲国家则更少。许多发展中国家的正式部门老年人目前面临着继续工作的障碍，包括如果他们超过退休年龄工作就会失去养老金福利；需要支付他们可能不需要的社会保险费用（尽管像新加坡和马来西亚这样的国家随着年龄的增长大幅度降低缴费率）；灵活和兼职工作的范围有限；因照顾孩子而失去服务年限（对女性来说更为严重）；以及缺乏小企业的信贷渠道。通常，像普遍和人体工程学的工作场所设计这样的小变化可以显著提高老年工人的保留率和生产力。

几乎每个人最终都会达到无法继续工作或工作时间逐渐减少的点，从而增加了对其他来源的收入保障的需求。然而，尽管老年人可能拥有资产，他们可能无法将所有权转化为收入，使他们在没有资产的情况下也变得贫穷。因此，他们将需要依赖他们积累的储蓄，或者在其他收入来源不足的情况下依赖社会援助或社会养老金。

这篇文章的灵感来自于《Understanding Income Security for Older Adults》报告；文章只是对报告内容做了总体的介绍，除了这份报告，还有一些同类型的报告，也非常有价值，推荐阅读，这些报告我们都收录在同名星球，可以自行获取。

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