【中再寿险-镁信健康-波士顿咨询-南开大学】中国创新药械多元支付白皮书(2025)

近日，【中再寿险-镁信健康-波士顿咨询-南开大学】联合发布了《中国创新药械多元支付白皮书(2025)》。该报告深入探讨了中国在创新药械领域的多元支付体系现状、挑战及未来发展路径，强调了构建一个包含商业健康保险、慈善援助基金等在内的多元支付体系对于提升创新药械可及性的重要性。报告中指出，随着经济社会发展和居民健康意识提升，人民群众对优质医疗资源与创新药械的需求持续增长，而现有的单一支付模式已难以满足这一需求。这里面不仅包含了对当前支付结构的深入分析，还有对未来发展趋势的预估，为行业内外的决策者提供了宝贵的参考和洞见。

在中国，随着经济的发展和人们健康意识的提高，对高质量医疗服务和创新药物的需求不断增长。但现实是，面对人口老龄化和医疗需求升级的双重压力，仅依赖基本医保的支付模式已难以满足群众对高价创新疗法的需求。这就是为什么我们需要建立一个多元支付体系，包括商业健康保险、慈善援助基金等，以解决创新药物和医疗器械的可及性问题。

报告指出，到2024年，预计创新药市场规模将达到1620亿元，但支付结构失衡：医保基金支付约710亿元，覆盖44%；个人现金支付约786亿元，占比49%；商业健康险支付约124亿元，仅贡献7.7%。这一格局凸显出两个问题：一是基本医保对创新药的支付只能“尽力而为、量力而行”；二是患者自费负担过重，商业健康险支付占比尚没有达到理想水平。

商业健康险在创新药多元支付中扮演非常重要的角色。商业保险具备保障杠杆，可以小额保费撬动大额保障，相比基本医疗保险/保障，商业健康险的保障内容更加差异化、个性化，保障上限更高。报告提出，到2035年我国创新药械市场规模将为1万亿元，商业健康险对创新药械的支付占比需达到44%，支付规模约为4400亿元。

在国际对比中，报告发现，除社会保险外，商业健康险是各个市场创新药械多元支付中最主要支付主体。在商保支付中，创新药械产业深度协同保险行业构建风险共担机制，提升商保支付效率和可持续性。商保目录是连接保险行业和药企的重要纽带，有效管理了商保的成本和价格，是促成药企参与风险共担的抓手。

聚焦国内市场，报告提出我国创新药械多元支付体系仍面临结构性挑战。商业健康险对于创新药械的保障进行了诸多有益的探索：以惠民保为代表的普惠医疗险和以百万医疗险为代表的补充医疗险，成为商业健康险中创新药械最主要的直接支付方，支付规模合计约45亿元，占比超过商业健康险支付的37%。

报告还提到，带病体特病特药保险面向特定患病群体，探索患者、保司及药企共担风险的支付模式，支付规模约9.6亿元，占比8%。这类保险产品通过与药企合作，为患者提供更具针对性的用药保障，增强带病体患者对于特定创新药物及医疗器械的使用信心。

展望未来，商业健康险在创新药械支付中将发挥主要作用。2025年，医疗险规模预计首次超越重疾险；中端医疗险、带病体保险等产品，在当前老百姓的医疗需求下也有望成为健康险的新增量。商业健康险目前已成为接近万亿的市场，我们认为未来将进一步在创新药械支付中发挥主要作用。

总的来说，这份报告为我们描绘了一个清晰的未来图景：商业健康险将在创新药械的支付中扮演越来越重要的角色。随着政策的支持和市场的发展，我们有理由相信，到2035年，商业健康险对创新药械的支付规模将达到4400亿元，占市场规模的44%。这不仅将减轻患者的经济负担，也将推动创新药械产业的健康发展。

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